오중석

서비스 개선 방향성 찾기 (with 정규분포그래프)

오중석 — Tue, 21 Jan 2025 13:14:31 +0900

들어가기 전에

기획 방향성을 상급자나 고객에게 설득할 때 타사는 ~합니다는 말을 많이 한다. 듣는 입장에서도, 믿을만한 통계나 보도자료가 없는 상황에서, 업계 1위 업체가 ~하고 있다는 말에 설득되기 쉽다. 누군가 "업계 1위 서비스는 ~하지만, 우리는 ~한 목표가 있으니 ~방향으로 진행하면 좋을 것 같다." 주장한다면, 조사도 어느 정도 한 것 같고, 마냥 배끼자는게 아니니 그럴싸해 보인다. 하지만 현황을 정량적으로 분석하고 이를 시각화한 자료를 보며 논의할 수 있다면, 심지어 위와 동일한 결과로 이어지더라도, 더 나은 의사결정이라 할 수 있지 않을까?
벤치마킹은 효과가 입증된 오래된 방법이지만 한계도 많다. 업계 1위와 2위가 서로 다르다면 어떤 방향을 선택해야 할까? 서비스 생애 주기를 고려했을 때 업계를 주도하는 서비스를 닮아가는게 옳은 방향일까? UIUX에이전시에서 주로 사용하는, 유사 서비스의 화면을 비교해 결론짓는 방식은, 특히나 위와 같은 물음에 대답하기 어렵다.
기능의 정규분포는 전체 기능의 수와 밀도에 관해 이야기하기 때문에 그 역시 한계가 있다. 하지만 기존 UXUI 벤치마킹을 정량적으로 보완할 자료로 활용된다면, 구체적인 데이터없이 결론짓는 척박한 환경에서도 실낮같은 개선 방향성을 찾을 수 있지 않을까.

6개 증권사, 주문 화면 정규분포그래프 비교 (chatGPT)

요약
여러 증권사의 기능 정규분포그래프를 그려, 정량적으로 사용성으르 비교
- 기능의 밀도
1) 밀도가 높을수록 일관된 사용성으르 제공할 수 있다고 추론
2) 밀도가 낮을수록 화면에 특화된 특수 기능을 제공해 사용맥락 최적화할 수 있다고 추론
- 기능의 수: 적절한 기능 수를 유지한다면 일반적인 사용성을 제공할 수 있다고 추론

상황

K증권사 mts리뉴얼 프로젝트 진행, 타사 서비스 밴치마킹 진행하여 개선 포인트 도출
단순 비교만으로 정량적인 근거 제안 어려움

실행

증권사 앱의 핵심 화면인 주문 화면을 기준으로 선정
매수, 매도, 수량 선택 등은 모두 동일하기에 '헤더영역과 상단 종목정보 영역'에서 구성된 기능으로 한정함
전체 기능 나열, 화면별 기능 제공 여부 체크
chatGPT활용해 증권사별 기능 제공 여부로 정규분포 그래프 그려서 비교

결과

현황
- 제공하는 기능의 수 적음 ➔ 편의성 낮아 개선 필요
- 기능의 밀도 낮음 ➔ 일관성 낮아 개선 필요
제안
- 1안: NH증권과 같이 소수의 공통기능을 제공, 사용 일관성 높음
- 2안: 한국투자증권과 같이 소수의 특화 기능을 제공, 화면별 최적화
- 3안: KB증권 등과 같이 기능의 종류와 분포를 비교적 균일하게 제공

의미
1. 정량적인 시각화 자료 도출, 이를 통한 방향성 제안 가능
2. UI디자인에 현혹되지 않고 서비스 비교 가능

나만의 RAG 만들기 ③

오중석 — Tue, 21 Jan 2025 12:27:44 +0900

요약
1. 상황:기존 방식으로는 텍스트 구조화와 상위 개념 추출에 한계 발생
2. 시도:기존: 청킹 → 임베딩 → 구조분석
3. 개선: NER도입 → 청킹 후 클러스터링 및 엔터티 추출
4. 결과: 엔터티 추출로 구조화 가능성 향상되었으나, 중복 등 문제 해결을 위해 엔터티 정제 필요

상황

아래 순서대로 진행했음에도 원하는 품질의 결과가 나오지 않음

작동 순서
1. pdf전처리
2. 의미단위 청킹, 최대 토큰수 제한 적용
3. 임베딩, KB-albert사용(금융 특화 몯델)
4. 구조분석, 계층화
5. 구글 시트에 출력

발상

위와 같은 방법으로 원하는 결과를 얻기 어려울 것이다.
청크를 더 잘게 쪼개더라도 아래와 같은 원하는 결과 도출이 불가능하기 때문이다
[chunk] 양 계약의 유지기간을 합하여 3 년이 경과한 후 중도상환해약금이 면제됩니다.
[구조화 예시] 중도상환해약금 > 면제조건 > 중복계약의 유지기간의 합 > 3년 이상
'~면제됩니다'를 읽고 '면제조건'으로 치환할 수 있어야 한다.
다시 말해 의미를 포괄하는 상위 개념을 추출해야 하는 것이다.

실행

NER 도입 (Named Entity Recogition)
- (from chatGPT) NER은 텍스트에서 특정 유형의 엔터티(정보 단위)를 식별하고 분류하는 기술입니다.
순서 변경

1. 청크
2. 임베딩ㅌ
3. 클러스터링: 의미단위로 청크 그룹화
4. 엔터티 추출: 청크별 엔터티 추출

결과

엔터티 추출 완료, 이를 활용한 구조화 가능성 향상
언테티 중복 등의 문제로 추출한 엔터리 정제하는 과정 필요

나만의 RAG 만들기 ②

오중석 — Sun, 22 Dec 2024 21:53:33 +0900

요약
1. 상황: 반복적인 오류 발생과 비효율적 수정
2. 시도: 객체지향프로그래밍 원칙 적용, 단위 및 통합 테스트 도입
3. 결과:
- 기능 모듈화로 수정 범위 축소 및 오류 최소화
- pytest 활용한 테스트 자동화로 검증 간소화
- 전체 아키텍처 명세화로 불필요한 메서드 제거 및 개발 효율성 증대
4. 배운 점: 기능명세 → 아키텍처 설계 → 코드 작성 순서의 중요성

상황

아래와 같이 동일한 문제가 반복해서 발생함
문제 1 → cursorAI로 해결 → 문제 2 → cursorAI로 해결 → 문제 1 → (반복)
새롭게 코딩해도 비슷한 부분에서 문제가 발생함
새롭게 다시 코딩 → ... → 문제 1 → (반복)

시도

키워드: 객체지향프로그래밍
목적:
- 기능 모듈화 → 수정 범위 축소
- 쉬운 오류 식별
- 반복된 오류 최소화

결과

파일 경로	클래스명	메소드명	설명	테스트
pipeline.py	ProcessingPipeline	__init__	파이프라인 초기화	⛔️
pipeline.py	ProcessingPipeline	process	전체 처리 파이프라인 실행	⛔️
pdf.py	PDFProcessor	__init__	PDF 프로세서 초기화	✅
		process	PDF 텍스트 추출	✅
		extract_financial_terms	금융 용어 추출 및 정규화	✅
chunk.py	ChunkProcessor	__init__	청크 프로세서 초기화	✅
		process	텍스트 청킹 처리	✅
		create_chunks	청크 생성	✅
		create_metadata	메타데이터 생성	✅
kb_albert.py	KBAlbertEmbedder	__init__	KB-ALBERT 임베더 초기화	✅
		embed	텍스트 임베딩 생성	✅
		batch_embed	배치 임베딩 생성	✅
hybrid.py	HybridAnalyzer	__init__	하이브리드 분석기 초기화	⛔️
		analyze_structure	구조 분석	⛔️
		create_hierarchy	계층 구조 생성	⛔️
tokenizer.py	FinancialTokenizer	__init__	토크나이저 초기화	✅
tokenizer.py	FinancialTokenizer	tokenize	텍스트 토큰화	✅

"기존 코드를 객체지향프로그래밍 원칙에 따라, 기능과 목적을 유지한 채로 개선해라."는 프롬프트를 시작으로 위와 같이 6개 파일, 6개 클래스, 17개 메서드를 도출했다.
이를 기준으로 각 파일마다, test_파일명.py와 통합test.py를 추가로 생성해 각 클래스별 테스트와 n개 클래스 테스트를 진행했다. 모듈화된 기능으로 수정할 부분이 명확해 빠르게 진행할 수 있었다.
pdf.py부터 tokeenizder.py까지 통합테스트 결과는 아래와 같다.

1. PDF 처리 중...
추출된 텍스트 길이: 13745

2. 텍스트 청킹 중...
생성된 청크 수: 22

=== 청크 상세 정보 ===
(중략...)
[청크 22/22]
길이: 563 문자
토큰 수: 434
시작 위치: 13182
텍스트 미리보기: － 상환 또는 상계해야 할 채무가 여러 개인 경우로서, 보유하신 예치금으로 채무전액을 없애기 부족한 때에는 채무자인 고객이 지정하는 순서에 따라 채무를 상환 또는 상
계하기로 합니...

3. 토큰화 검증 중...
청크 0 토큰 수: 499
(중략...)
청크 21 토큰 수: 436

4. 임베딩 생성 중...
임베딩 shape: (22, 768)

=== 임베딩 상세 정보 ===
(중략...)
[임베딩 22/22]
차원: (768,)
최소값: -6.8809
최대값: 2.5080
평균값: 0.0009
표준편차: 0.6772

5. 결과 검증 중...

6. 임베딩 품질 검사 중...

전체 통합 테스트 완료!
PASSED

배운 점

단위 테스트, 통합 테스트를 기획 실무로만 알았지 코드로 수행할 것을 생각 못했는데 ~~AI의 안내에 따라 우연히~~ pytest 패키지를 사용해 스스로 안심할 정도의 테스트를 할 수 있었다. AI에 의존해 코딩하는 것에 불안함을 줄이고 원하는 기능이 구현되고 있다는 확신을 얻을 수 있어 좋았다.
객체지향프로그래밍 원칙을 중심으로 코드를 수정하라는 프롬프트가 주요했다. 수정된 코드를 즉시 적용하지 않고 전체 아키텍쳐를 여러번 점검했던 것이 오류를 줄이는데 도움이 됐다.
- 각 매서드별 테스트 시나리오를 정리해 적용하는 것도 오류를 줄이는 것에 도움될 것 같다. 나머지 부분을 완성할 때 응용해볼 수 있겠다.
- 전체 아키텍쳐를 점검하는 과정에서 불필요한 매서드를 제거할 수 있었다. 코딩의 목적을 명확히 인지하지 못한 AI와 협업하기 훌륭한 매게체가 되었다. 기능명세 작성 → 아키텍쳐 작성 → 코드 작성 순으로 진행한다면 더 빠르게 원하는 결과에 도달할 수 있을 것이다.

나만의 RAG 만들기 ①

오중석 — Sun, 8 Dec 2024 21:40:55 +0900

PDF 기반 RAG 시스템 구축 중
- 청킹 및 전처리 과정에서 문제 발생
- 문장 기준 청킹 규칙과 전처리 로직 개선 중
- 금융 특화 언어모델 활용했으나 데이터 품질과 토크나이즈 학습 필요

시도

의미 단위 chunking
데이터 전처리 (공백, 중복 데이터 제거 등.)
금융 특화 언어모델 및 토크나이저

참고 자료

ChatGPT에 텍스트 검색을 통합하는 RAG와 벡터 데이터 베이스 Pinecone #6 임베딩을 위한 효과적 문장 분리 방법

참고: KB-ALBERT, KB국민은행의 경제/금융 특화 언어모델

결과

- chunking(이하 청킹) 성능 개선되었으나 원본 데이터의 전처리 자체가 불완전해 의도하지 않은 블록 구분이 생김
- 예시
  - 원문: "~했습니다. [1. 메뉴판] 을 확인해 주세요."
  - 청킹1: ~했습니다. [1.
  - 청킹2: 메뉴판] 을 확인해 주세요.
토큰화된 결과를 결합하는 과정에서 오류 발생, #이 포함된 결과가 출력됨
- 예시
  - 원문: "~을 확인해 주세요."
  - 결과: ##을 ##확인 ##해 ##주세요.

배운 점

KB 금융 특화 언어모델만 있으면 해결될 줄 알았는데 생각보다 난관이 많다. cursor AI 답변에만 의존하게 되는데, RAG 프로세스를 더 깊게 이해할 필요가 있다.
- 지금까지 알게된 과정
  1. PDF 파일을 읽는다.
  2. 불필요한 공백이나 여백을 지우고 단위 등을 정규화한다. (데이터 전처리)
  3. 정해진 기준에 따라 전처리한 PDF 텍스트를 잘게 쪼갠다. (chunking)
  4. 토크나이즈 (공부 필요)
    - 이해한 내용
    (1) 최소한의 단위로 쪼갠다.
    (2) 의미의 상관관계(벡터 함수)를 분석하기 위한 용도이다.
    (3) 언어 모델에 따라 토크나이즈 결과가 다르다. 학습한 데이터가 달라 인지하는 의미의 최소단위도 다르기 때문이다.
  5. 임베팅, 벡터저장소 저장 (공부 필요)
    - 이해한 내용
    (1) 토큰화된 결과를 의미 유사도에 따라 백터 공간에 저장한다.
    (2) 벡터 공간에 저장된 데이터를 통해서 답변한다.
    (3) 필요한 경우 메타데이터 등을 같이 저장한다.
데이터 전처리를 위해 코드를 직접 넣거나 프롬프트를 입력해 공백을 제거하는 것은 물론 '----'과 같이 '-'을 반복해서 입력한 경우도 삭제할 수 있다. 어떤 것을 전처리할지 몰라서 매번 결과를 보면서 수정하고 있다. 마침표를 기준으로 의도하지 않게 청킹하는 문제가 반복되고 있지만 cursor의 답변으로 해결하지 못하고 있다.
- 프롬프트에 '청킹은 문장으로 구성되어야 합니다.'라고 추가했는데, 일부 청크는 개선되었는데 위와 같은 문제는 여전히 해결되지 않고 있다. 아마도 마침표 기준으로 문장인지 여부를 판단하는듯 한다.
  - 생각나는 해결책은
  (1) .뒤에 문자가 아닌 경우는 문장이 아니라는 프롬프트를 추가하는 것이다. 하지만 만약에 pdf파일 자체의 오류로 문장을 끝내는 어미 "-다" 뒤에 공백을 입력한 후 마침표가 입력된 경우를 대처하기 어려울 것 같다.
  (2) . 앞에 공백을 제거하는 과정을 거치면 후에 (1)을 실행하면 될 것 같다.

하루 아침에 회사가 망했다.

오중석 — Fri, 4 Oct 2024 17:41:03 +0900

급여지급이 지연되는 등 전조가 있었지만 임직원이 1천 명이 넘는 회사가 갑자기 망하지 않을 거라 생각했는데, 9월 월급날 회사가 망했다. 인사팀이 올린 공지는 '9월 급여와 퇴직금까지 언제 지급해 줄 수 있는지에 대해서는 한마디 언급 없이, 그저 최선을 다해 극복하겠다'는 막연한 통보였다.

망한 김에 회고

티맥스는 접한 사람 모두가 공감할 독특한 회사다. CTO를 겸하고 있는 그룹 회장(~~통칭 교수님~~)이 연구원과 ERD 구조를 토론하는 신기한 장면을 매주 볼 수 있다. ~~이 외도 많지만 생략한다...~~근무했던 티맥스핀테크는 지난 1년간 무려 3번의 대표가 있었고 소속된 조직의 담당 임원이 3번 바뀔 만큼 쉴 틈 없이 흔들려왔다. 어수선한 회사생활을 견디며 배운 점도 많았는데 요약하면 아래와 같다.

상급자에게 보고하기
동료와 협업하기
불확실함을 견뎌내기
AI 관련 개념

하나, 상급자의 상급자를 위해 보고하라

팀장, 실장을 넘어서 임원이나 대표에게 직접 보고하고 업무지시받는 일이 많았다. SI프로젝트와 달리, 인사권을 가진 상급자에게 보고하는 게 쉽지만은 않았다. 대표와 임원이 각각 3번씩 바뀌는 동안 각각의 보고 스타일을 빠르게 경험하며 보고 요령을 익혔다.

1. 보고 목적 파악

2. 구체적인 숫자

3. 공신력있는 근거

4. 피드백 언급

'보고'란 보통 아래와 같다. 내가 보고하는 상급자도 그 위로 보고해야 하기 때문에, 구체적인 숫자와 공신력 있는 근거가 매우 중요하다.
1) 문제상황과 대응 계획
- "00때문에 00일 지연됩니다. 대응방안은 00입니다."
2) 할지 말지 의사결정
- "00하기 때문에 00 중에 00을 선택해야 합니다."
상급자의 직급이 높을수록 전에 받은 피드백을 언급하는 게 중요하다. 임원이나 대표는 많은 의사결정을 하기 때문에, 무엇을 왜 보고하는지 놓칠 수 있기 때문이다. 어떤 피드백이 있었고, 그래서 어떻게 조치했는지 말하고 시작하는 게 필수다.
- "00와 같이 말씀해 주셨습니다. 00을 중심으로 분석해 보니 00과 같은 키워드를 뽑을 수 있었습니다. 해당 키워드에 대해 자세히 말씀드리자면..."
PPT로 보고할 때, 임원이나 대표는 세부 내용을 잘 모르기 때문에 색이나 배치 등 눈에 잘 보이는 시각요소에 의미를 부여하고 내용을 해석한다는 것을 알았다. 강조하기 위한 색이나 점선, 화살표 등이 원래 의도와 다르게 읽힐 수 있는 것에 많이 놀랐다. 그런 이유로 명확하지 않은 요소는 사용하지 않는 것이 훨씬 좋다. ~~오해만 없어도 발표는 성공이다.~~

둘, 동료와 협업하기: 신뢰가 없으면 협업도 없다.

SI프로젝트를 진행할 때는 보통 선배 기획자를 중심으로 다소 수직적 의사소통이 주가 된다. '왜' 해야 하는지보다 '언제'까지 해야 하는가 더 중요한 환경에 기인한 것이라 생각한다. 하지만 전 회사에서는 특히 팀장 이하는 완전히 동등한 수평 관계로 일하는 구조였다. 팀 리더로 4명의 팀원과 함께 금융 솔루션을 기획했는데 처음에는 왜 해야 하는지 납득할 수 있도록 설명하는 게 많이 힘들었다. 정형화된 기획 산출물도 제대로 작성하지 못하면서 해소하고 싶은 궁금증은 왜 이렇게 많은지! 일반적인 문서 양식을 하나 만들더라도 구성원의 동의가 필요해 스트레스가 많았다. 몇 달간 리더로서 평탄치 못한 신고식을 겪고나 먼저 신뢰를 쌓아야 한다는 사실을 깨달았다.

https://www.youtube.com/watch?v=HQktfrNBZV4

https://yozm.wishket.com/magazine/detail/1999/

프로덕트 팀의 신뢰를 ‘자산’처럼 관리해야 하는 이유 | 요즘IT

프로덕트를 만드는 사람들이라면 구성원들 간의 '신뢰'가 중요하다는 이야기들을 많이 들어보셨을 것입니다. 많은 프로덕트 매니저(PM)들의 지침서가 되는 책 <인스파이어드(Inspired)>, <스프린트(

yozm.wishket.com

~~내가 그랬던 것처럼,~~ 연차나 나이가 많은 선배를 무조건 신뢰할 거라 생각한 게 큰 착각이었다. 무너진 신뢰를 쌓는 과정은 생각보다 간단했다.

1. 자주 말하기

2. 더 열심히 일하기

3. 더 많이 요구하기

4. 상급자와 원활히 소통하기

의외로 1번이 중요했다. 시시콜콜한 농담도 나누는 게 큰 도움이 되었다. 특히 아직 확정되지 않은 내용을 적당히 공유하는 게 반응이 좋았다. '많이 요구하기'는 시행착오를 겪으며 알게 된 요령이다. 조금 더 도전적인 목표량은 팀원에게 '신뢰받고 있는구나' 느끼게 하는 좋은 동기부여 방식이다.

셋, 불확실함을 견디는 2가지 방법

~~이상하게 전 회사는 기한 없이 신규 서비스를 개발하는데 그룹사 회장, 대표, 임원이 모두 방향성에 관여했고 3명 다 생각이 달랐다.~~ 새로운 대표, 임원으로 바뀔 때마다 방향이 바뀌는 상황에서 어떻게 헤쳐나갈지 두 가지 노하우를 배웠다.

1. 최대한 큰 그림을 그리며 자명한 상식에서 시작한다.

예를 들어 일반적인 사실(로 생각되는)을 x축, y축에 두고 그려진 4 사분면을 기준으로 현 위치와 방향성을 정할 수 있다. 가령 지금은 3 사분면에 위치하나 1 사분면으로 포지셔닝을 변경해 경쟁사와 차별화하겠다는 식이다. 세부 내용이 없어 결론을 직관적으로 쉽게 전달할 수 있는 장점이 있고 특히 장기 플랜을 제안할 때 유용하다. ~~누락한 세부내용을 배열해 보면, (상급자가 원하는 방향으로 의도적으로 배치한) 결론에 이르기는 어렵더라...~~

2. 작은 사실을 여럿 모아 주장한다.

조직의 방향이 흔들린다는 사실 자체가 명확한 근거가 없다는 것과 같다. 큰 그림이 계속 바뀐다면 작은 사실을 모아 방향성을 말하는 것이 유용할 수 있다. 금융 솔루션 방향성을 정하면서 은행에서 발행한 RFP를 수집하고 최소한의 기능으로 쪼갠 후 다시 그룹핑하는 과정을 거쳤다. 여러 은행의 RFP를 모아 분석한 기능의 목록이 곧 은행의 니즈라고 확신할 수 없지만, 적어도 듣는 이가 이를 반박하기 어려운 것은 사실이다. '00개의 은행에서 발행한 00개의 RPP를 분석해 000개의 기능을 확인했고, 이 중에서 가장 만들기 쉽거나 가장 큰 임팩트가 있는 기능을 솔루션화하겠다' 제안하면 어떻게 반박할 수 있을까?

마지막으로, AI 한 스푼...

OS, cloud, DB부터 App까지 모든 자사 솔루션을 통합해 AI를 적극 활용할 수 있는 환경을 만들어 압도적인 성능의 AI 서비스를 출시하는 게 그룹사 전체의 목표다. 그래서 모든 기획에 AI활용 방안을 넣어야 했다. 어떤 서비스를 출시할지 그 방향이 계속 바뀌는 바람에 AI 서비스를 상세히 기획할 수 없었지만 그 과정에서 어떤 데이터로 학습할지, 학습할 데이터는 어떻게 수집, 정제할지 고민하게 되었다. 회사에는 비정형, 반정형 데이터를 정형화하는 기술과 OLAP구조로 OLTP를 만드는 기술이 있어 어떤 AI 던 구현할 수 있다고 했지만 망해서 확인할 수 없게 되었다... 그 과정에서 OLTP, OLAP, Mart, Cube 등 관련 개념을 학습할 수 있었다.

②AI로 해외 송금시간 예측하기 (핀테크 코리아 위크 2024)

오중석 — Fri, 27 Sep 2024 14:41:22 +0900

본 게시물은 핀테크 코리아 2024에 참여한 기업 세미나 내용의 요약입니다.

- 기업명: 하나은행

대규모 해외 송금, 왜 이렇게 오래 걸려?

많은 양의 외화 자금이 이동하는 경우에는 그 용도를 확인하고, 국가별 규정 준수를 확인하는 등 충분한 검토 시간이 필요해. 중계 은행을 거쳐 수취 은행으로 송금 처리하는 경우에는 그만큼 더 오랜 시간이 소요되기도 해. 물론 송금 완료까지 몇 분 안에 끝나는 경우도 있어. 하지만 통화 종류나 현지 은행 상황에 따라 여러 날이 걸리는 경우도 발생하기 때문에, 대규모 자금을 운용하는 기업, 국가, 기관 등에서 해외 송금이 언제 완료될지 알고 싶은 것은 당연한 일이야.

그래서 만들었다. AI 해외 송금 소요 시간 예측 서비스

가장 먼저 용어 정의하는 단계부터 시작했어. 예를 들어, ‘송금 지연’ 상태는 구체적으로 무엇인지 정의하는 거야. 예측한 시간보다 몇 분 정도 늦어야 지연 상태로 볼 것인지 여부와 지연 상태가 오래 지속되는 경우에도 지연 중이라 볼 수 있는지 등 AI 모형 개발 전에 먼저 정의할 내용이 많았어.
다음으로 학습할 데이터를 수집하고 분석했어.
1. 송금 소요 시간에 영향을 주는 변수를 확인하고 그 관계를 확인하는 단계야! 국가나 통화별 송금 소요 시간 편차가 매우 큰 것을 확인했고, 그만큼 영향도 높은 변수로 설정하게 되었어.
2. 소요 시간별 데이터 분포를 확인하니 1시간 내로 송금된 경우가 약 40%, 8시간 이내 송금되는 경우가 81%를 차지하고 있었어. AI모델의 편향된 학습을 예방하기 위해 해당 12시간 이상 소요된 데이터 분포를 50% 이상으로 조정하는 과정이 있었어.
3. 세미나에서 구체적으로 언급되지 않은 데이터 전처리, 알고리즘 적용(leaf-wise) 과정을 거쳐 해외 송금 소요 시간을 예측하는 AI모델을 만들었어.
완성도 높은 서비스를 제공하기 위해 소요 시간 예측 외 다른 은행과 통신할 API를 만들어 수취 계좌의 상태를 고객에게 안내하는 기능도 추가했어. 만약 과거에 불법 자금 거래로 계좌 정지된 이력이 있었다면 이를 고객에게 안내해 해당 계좌가 정말 맞는지 다시 확인할 수 있도록 한 거야. 택배 배송 현황을 확인하듯 송금이 어떤 과정에 머물고 있는지 확인할 수도 있어.

외화 거래로 은행 문을 닫을 뻔했다?

2014년 프랑스 최대 은행인 BNP파리바가 미국의 경제제재를 무시하고 이란, 수단, 쿠바 등과 대규모 금융거래를 한 혐의로 90억 달러의 벌금을 물기로 합의한 사례가 있어. 뉴욕주 은행 영업권 취소는 간신히 면했다고! 하나은행 서비스에서 제공하는 수취 계좌 상태 확인 기능은 송금 소요 시간 예측만큼 유용하다고 생각해.

①AI로 휴대폰 결제 리스크 줄이기 (핀테크 코리아 위크 2024)

오중석 — Thu, 26 Sep 2024 16:40:59 +0900

본 게시물은 핀테크 코리아 2024에 참여한 기업 세미나 내용의 요약입니다.

- 기업명: KG모빌리언스

휴대폰 요금 미납 고객을 예측

고객이 휴대폰 결제 서비스를 이용한 경우에 PG사에서 ‘먼저’ 결제 대금을 이동통신사에 지급해. ‘선지급 후정산’ 구조이기 때문에, 고객이 (휴대폰 결제액이 포함된) 통신 요금을 미납하면 PG사의 손실로 이어져. KG모빌리언스 휴대폰 결제는 KG모빌리언스 수익에 70% 이상 기여하고 있는 만큼, 고객의 미납 리스크 관리(이하 RM)가 매우 중요해.

기존 RM은 어때?
고객 특성으로 등급을 나누고 등급마다 결제 한도를 부여해. 20년간 고도화된 RM모델의 정확도는 약 96~98%야. 20만원 한도를 가진 고객이 휴대폰 결제로 10만원 결제한 경우, 이를 미납할 확률이 4%이하라는 말이야.
그러면 왜 새로운 RM이 필요한 거야?
기존 RM모델에서 사용하지 않는 고객 특성이 많아. 월 평균 3백만 고객의 1천만 이상의 누적되는 데이터를 활용해 어떤 고객 특성이 수납으로 이어지는지 상관 관계를 규명하고 비즈니스에 활용할 수 있을 거라 기대했어.

새로운 RM으로 수납율 20% 향상

1회차 수납율이 기존 60%에서 80%로 증가하는 유의미한 성과가 있었어. 하지만 미납할 것으로 예측되는 고객의 결제 요청을 거부하는 모델은 기존 대비 정확도가 1% 늘었다고 추정하고 있어.

어떤 어려움이 있었어?
- 데이터 불균형: 학습한 거래 데이터는 많지만 이 중 99%가 수납, 1%가 미납이라 불균형이 심각해.
- 특성 간 상관관계 약함: 특정한 요소가 미납-수납에 영향을 줄 것이라 가정했으나 모든 조건이 같은 상황에서도 수납과 미납이 모두 발생했어. 특성별 최대 상관계수는 0.3.이하로 기대만큼 강한 상관관계를 찾을 수 없었어.
- 성과 측정 어려움: RM도입으로 미납율이 감소한 것인지 알기 힘들었어. 운영 적용 후 3개월은 지나야 유의미한 결과를 확인할 수 있었어. AI 도입이 즉각적인 성과로 이어지는 것은 아니라는 점을 기억해.

보험은 진화한다.

오중석 — Tue, 16 Apr 2024 19:33:17 +0900

✍ 한줄요약
1. 보험은 시대의 요구에 따라 계속 변한다.
- 예. 자동차보험: 소수의 운전자에게 배상책임을 보장하는 것에서 대부분의 운전자와 보행자 등으로 확정되어 사회보험의 성격으로 변함.
2. 보험상품이 시대에 따라 어떻게 변화했는지 이해하고, 이를 통해 그 미래를 가늠해 보자.

지난 포스팅 요약
1. (해상)무역 중에 발생할 사고를 대비하기 위해 장치로 보험이 탄생했다.
2. 이제 리스크가 있는 모든 것은 보험이 가능하다. (예. 이혼보험 등)
3. 임베디드 보험: 다른 상품/서비스 구매 시 가입하는 보험 (예. 삼성캐어 등)

손해보험과 생명보험.무엇이 다른데?
아래는 손해보험과 생명보험의 일반적인 특징이다.

	손해보험	생명보험
보험 대상	재산상 손해	사람의 생존과 사망
보상 방식	손해 크기에 비례 (실손 보상)	정액 보상
상속/증여	불가능	가능
보험 기간	단기	정기
보험 상품	화재보험, 자동차보험, 상해보험	사망보험, 생존보험, 양로보험

시대의 필요에 따라 진화한다.

오래 전 무역 중 발생한 미지의 위험에 대비하는 노력으로 보험이 발달했다는 점을 떠올리면, 보험은 커다란 금전적 손해가 발생하는 영역에서 시작한다. 대량생산으로 대중화되기 전까지 자동차는 '돈 되는 리스크'로 다뤄졌을 것이다. 국제리스크관리협회(IRMI) 자료에 따르면 미국 자동차보험은 1890년대 트래블러스 보험사의 자동차 *배상책임보험을 그 시효로 본다.

최초의 자동차 배상책임보험 탄생 의미를 투박하게 말하면 '부자들이 가지고 노는 고가의 기구'로 발생한 '법률상 배상할 책임'을 보장하는 장치가 탄생했다는 것이다. 시간이 흘러 1920년대 중반에는 자동차는 미국 노동자의 3달치 급여만으로도 살 수 있게 되었다. 누구나 쉽게 구매할 수 있어 대중화되며 자동차로 발생한 사고도 늘어나, 의무적인 자동차 책임보험 정책을 시행하는 주도 생겼다.
자동차보험 역사를 요약하면: 부자의 값비싼 취미로 우연히 발생한 손해를 보장하는 것에서 (자동차를 소유한) 모든 사람이 의무적으로 가입해야하는 사회보험의 성격으로 변화했다.
결론:
- 리스크가 있는 한 보험의 진화는 멈추지 않을 것이다.
- 보험 대상, 보상방식 등은 상황에 따라 계속 변하기 때문에 일반적인 특징보다 각 보험의 고유한 특성에 주목하자.

우리나라 자동차 보험의 역사도 이와 다르지 않다.

배상책임보험 성격의 자동차 보험 탄생 (일제 강점기)
1. 1924년 일본 삼정물산 경성지점의 자동차보험 영업을 우리나라 자동차보험의 시효로 봄
  - 가입대상이 적음: 모든 차량 840여대
  - *손해율 높음 > 영업 중단 (1928년 영업 재개했으나 실적이 거의 없음)
  - 1937년 우리나라 보험사로는 조선화재(현 메리츠화재)가 자동차보험 인가 받음
자동차보험 공백기 ( ~ 1950년대)
1. 광복 후 5개 손보사가 영업허가 받지만 보험정책부재 등으로 10여년간을 불모 상태
2. 1957년 전국 자동차운송사업자들이 출자금을 모아 '한국교통보험'을 설립
  - 자본금납입 부실, 사고보상 지연 등 -> 4년만에 도산
사회보장 성격으로 발전 (1960대 ~ 현재)
1. 배경: 자동차사고에 따른 피해는 계속 늘어나 교통사고 피해보상문제가 사회문제로 거론됨
2. 1962년 손보사 공동운영체로 한국자동차보험공영사 탄생
  - 재한적: 공영사 창립초기의 보험종목은 임의보험 1개 뿐.
3. 1963년 *자동차손해배상보장법 시행
  - 책임보험이 자동차보험의 주축됨
  - 1968년에 공영사에서 주식회사로 개편함 (한국자동차보험주식회사)

다가올 미래의 새로운 보험

보험은 새로운 산업, 기술의 발전에 따라 생물처럼 진화한다. 보장해야할 리스크가 무엇인지 변화한다는 것. 미래에 보험은 어떻게 변화할까. 다음 포스팅에서 새롭게 등장하는 보험에 대해서 알아보자.

참고자료
생명보험과 손해보험의 차이 (KB경영연구소, 2019.05)
자동차보험 국내 등장 70년 역사(한국경제신문, 1994.12)
최초의 자동차보험 판매회사 (이코노믹리뷰, 2015.02)
국내 자동차보험 역사 (매거진 한경, 2006.09)

무역과 함께 발달한 보험

오중석 — Fri, 12 Apr 2024 12:21:24 +0900

✍ 한줄요약
1. (해상)무역 중에 발생할 사고를 대비하기 위해 장치로 보험이 탄생했다.
2. 이제 리스크가 있는 모든 것은 보험이 가능하다. (예. 이혼보험 등)
3. 임베디드 보험: 다른 상품/서비스 구매 시 가입하는 보험 (예. 삼성캐어 등)

지난 포스팅 요약
1. 보험업은 크게 생명보험업, 손해보험업, 제3보험업으로 구분된다.
2. 각각마다 취급하는 보험상품, 보험종목이 다르다.
3. 원칙적으로 생명보험업과 손해보험업을 겸염할 수 없으나 조건부 가능하다.

보험은 왜 생긴걸까?

보험은 미래에 발생할 위험을 대비하기 위함이고, 그 위험의 종류를 크게 3가지로 구분된다.

보험종목을 보면 우리가 어떤 위험에 대비하고자 했는지 조금 더 직관적으로 알 수 있다.

생명보험: 위험보장을 목적으로 { 사람의 생존 또는 사망 } 에 관하여 | 생명보험, 연금보험 등.
손해보험: 위험보장을 목적으로 { 우연한 사건으로 발생하는 손해 } 에 관하여 | 화재보험, 해상보험, 자동차보험 등.
제3보험: 위험보장을 목적으로 { 사람의 질병ㆍ상해 또는 이에 따른 간병 } 에 관하여 | 상해보험 등.

보험의 역사

보험은 기원전 수천년부터 시작되었는데 생명보험보다 손해보험이 먼저 발생했다는게 특히 흥미롭다. ~~과거의 죽음은 현대보다 일상적인 것이라 그랬을지도 모른다.~~

기원전: (바빌론 거점의 상인과 거래하며 신용을 확보하기 위해) 행상인의 가족과 재산이 담보로 사용되었는데 여행 중 발생하는 강도나 해적, 자연재해 등 불가항력적으로 발생한 사고에 행상인의 권리를 보호할 제도가 필요했다. 이런 수요에 의해 *모험대차의 초기형태가 개발되었다.
그리스 시대: 팽창하는 해상무역과 함께 항해 중 발생하는 선박과 화물의 손실은 항해 이해관계자가 공동으로 책임지는 *공동해손제도가 발달하기도 했다.
중세 시대: 해상보험이 더욱 발전하며 생명보험, 화재보험의 초기형태가 나타났다.
근대: 화재보험 시장이 확대되고, 보험수리학의 발전의 영향으로 생명보험을 과학적으로 운용하게 되었다. 중세와 구분되는 중 하나로, 보험업의 발전이 개인이 아닌 법인에 의해 이뤄졌다.
- 1666년 런던 대화재로 런던 가옥 1/4가 파괴되고 이로 인해 화재보험의 필요성이 보편화되었다.
현대: 리스크가 있는 모든 분야에서 보험이 가능하다.
- 자동차보험, 항공보험, 건강보험, 연금 등.
- 여행자보험이나 테슬라 자동차 보험처럼 타 서비스/상품에 포함된 보험 상품도 있다. 임베디드 보험이라 칭하는데, 서비스/상품을 구매하는 사용자는 본인이 구매한 것에 발생한 위험을 보장받기 위한 다른 서비스에 가입하는 것으로 느껴 보험 가입의 진입장벽을 크게 낮출 수 있다.
- 예1. 카카오VX, 카카오골프 예약 서비스: 멤버십 구매 시 카카오페이손해보험과 보험계약 체결함 (기상악화보험, 홀인원 보험, 골프 중 상해보험에 가입)
- 예2. 삼성전자, SAMSUNG CARE+: 가입 시 삼성화재, KB손보, 한화손보, DB손보와 보험계약 체결함 (파손 수리 및 분실 보상 비용 보상 서비스 가입함)

참고자료:
1. 보험의 역사 (보험연구원)
2. 모험대차의 개념
3. 공동해손의 개념
4. 공동해손 분담금 예시
5. 이색 보험 (층간소음 이사 보험 등.)

*모험대차

해상무역에서 선주와 화주(화물 주인)는 사고로 전 재산을 날릴 위험을 방지하기 위한 방법을 궁리할 수밖에 없었다. 지중해 교역이 활발했던 고대 그리스에서 해상무역의 위험을 덜기 위한 수단으로 모험대차가 생겨났다.

모험대차 선주와 화주가 항해에 앞서 { 배나 화물을 담보 } 로 일정 기간 돈을 빌린 뒤 { 무사히 항해를 마치면 원금과 이자를 붙여 상환하고 사고가 나면 채무를 면제 } 받는 거래였다. 위험을 채권자에게 넘긴다는 점에서 보험과 유사한 기능을 했지만 일반 대차거래보다 채권자가 돈을 떼일 위험이 크기 때문에 이자율은 매우 높았다.
1203년 교황 그레고리우스 9세의 이자금지령에 모험대차로 이자 거래 금지되자, 유럽 상인은 가장 매매계약을 맺고 이자 대신 수수료를 받는 형태의 변형 모험대차를 고안했다. 대출금이 돈으로 오가지 않으므로 모험대차에서 위험 부담 기능만 살린 것이다. 변형 모험대차는 지중해 교역을 주도한 중세 이탈리아 베네치아, 제노바, 피사 등지에서 성행했다. 특히 14세기 중반에 나침반이 보급되고 선박 대형화, 등대 구축 등으로 해상무역이 비약적으로 발전하면서 근대 보험의 기원이 되는 순수한 보험계약으로 진화했다.

*공동해손제도

공동해손이란 선박과 화물의 공동 위험을 피하기 위해서 본선에 승선 중인 선장의 판단으로 선박 또는 적하를 처분했을 경우 이로 인한 손해 또는 비용을 말한다. 공동해손 분담가액의 일반원칙으로 선박의 가액은 도달한 때의 시간과 장소에서의 가액을 기준으로 한다. 공동해손으로 발생한 손해에 대해서는 모든 이해관계자가 나누어 분담하게 되며 이때 발생된 금액을 공동해손 분담액이라 한다. 이 공동 해손 분담액이 결정된 후 공동해손 분담률을 구하는 데 사용할 기준이 되는 총액을 공동해손 분담가액이라 하며 공동해손 분담률은 공동해손 분담액을 공동해손 분담가액으로 나누어 계산한다. 이렇게 계산되어 공동해손 분담률에 따라 이해관계자들이 실제로 부과하는 금액이 바로 공동해손 분담금이다.

예. 화주 A, B, C가 각각40%, 35%, 25%의 화물을 싣고 항해하던 중에 B의 화물인 35%를 바다에 버려 공동해손이 발생하였다면, 공동해손 분담액은 투하된 B의 화물 35%가 될 것이고, 화물의 총액인 100%가 공동해손 분담가액이 된다.
- 공동해손 분담률 = 35 / 100
- 공동해손 분담금
  - A = 14%(40 X 35)
  - B = 12.25%(35 X35)
  - C = 8.75%(35 X 35)

보험업 구분

오중석 — Thu, 11 Apr 2024 17:44:48 +0900

한줄요약

1. 보험업은 보험상품에 따라 3가지로 나뉜다. (생명보험업, 손해보험업, 제3보험업)

2. 원칙적으로 생명보험업-손해보험업 겸영이 불가하지만, 조건부로 겸영 가능하다.

3. 보험개발원 통계자료를 통해 보험업 구분을 직관적으로 확인해보자.

보험업 구분

어떤 보험상품을 취급하는지에 따라 아래와 같이 3가지로 구분된다. 보험업의 구분과 각 보험상품의 정의를 알아보자.

1. 생명보험업

생명보험상품: 위험보장을 목적으로 { 사람의 생존 또는 사망 } 에 관하여 { 약정한 금전 및 그 밖의 급여를 지급할 것을 약속 } 하고 대가를 수수하는 계약으로서 대통령령으로 정하는 계약

보험종목

생명보험

연금보험(퇴직보험을 포함한다)

*그 밖에 대통령령으로 정하는 보험종목

2. 손해보험업

손해보험상품: 위험보장을 목적으로 { 우연한 사건(다목에 따른 질병ㆍ상해 및 간병은 제외한다)으로 발생하는 손해(계약상 채무불이행 또는 법령상 의무불이행으로 발생하는 손해를 포함한다) } 에 관하여 { 금전 및 그 밖의 급여를 지급할 것을 약속 } 하고 대가를 수수하는 계약으로서 대통령령으로 정하는 계약

보험종목

화재보험

해상보험(항공ㆍ운송보험을 포함한다)

자동차보험

*보증보험

*재보험(再保險)

*그 밖에 대통령령으로 정하는 보험종목

3. 제3보험업

제3보험상품: 위험보장을 목적으로 { 사람의 질병ㆍ상해 또는 이에 따른 간병 } 에 관하여 { 금전 및 그 밖의 급여를 지급할 것을 약속 } 하고 대가를 수수하는 계약으로서 대통령령으로 정하는 계약

보험종목

상해보험

질병보험

간병보험

*그 밖에 대통령령으로 정하는 보험종목

보험업 겸영

1. 보험업법, 제10조(보험업 겸영의 제한)

보험회사는 생명보험업과 손해보험업을 겸영(兼營)하지 못한다. 다만, 다음 각 호의 어느 하나에 해당하는 보험종목은 그러하지 아니하다.

생명보험의 재보험 및 제3보험의 재보험
다른 법령에 따라 겸영할 수 있는 보험종목으로서 대통령령으로 정하는 보험종목
대통령령으로 정하는 기준에 따라 제3보험의 보험종목에 부가되는 보험

2. 보험업법 시행령, 제15조(겸영 가능 보험종목)

① 법 제10조 제2호에서 “대통령령으로 정하는 보험종목”이란 다음 각 호의 보험을 말한다. 다만, 법 제4조 제1항 제2호에 따른 손해보험업의 보험종목(재보험과 보증보험은 제외한다. 이하 이 조에서 같다) 일부만을 취급하는 보험회사와 제3보험업만을 경영하는 보험회사는 겸영할 수 없다. <개정 2012. 7. 24., 2021. 6. 1.>

「소득세법」 제20조의3 제1항 제2호 각 목 외의 부분에 따른 연금저축계좌를 설정하는 계약
「근로자퇴직급여 보장법」 제29조 제2항에 따른 보험계약 및 법률 제10967호 근로자퇴직급여 보장법 전부개정법률 부칙 제2조 제1항 본문에 따른 퇴직보험계약

② 법 제10조 제3호에서 “대통령령으로 정하는 기준에 따라 제3보험의 보험종목에 부가되는 보험”이란 질병을 원인으로 하는 사망을 제3보험의 특약 형식으로 담보하는 보험으로서 다음 각 호의 요건을 충족하는 보험을 말한다. <개정 2018. 6. 5.>

보험만기는 80세 이하일 것
보험금액의 한도는 개인당 2억원 이내일 것
만기 시에 지급하는 환급금은 납입보험료 합계액의 범위 내일 것

보험통계서비스(INcos)에서 아래와 같이 분류하고 있다.

원칙적으로 보험업 겸영이 불가능하지만 조건부로 가능하다는 것. ~~그 기준을 직관적으로 이해하기 어렵지만~~ 보험통계서비스(INcos)의 분류를 참고하면 보험업법, 보험업법 시행령에 따른 구분이 현실에서 어떻게 적용되는지 가늠해볼 수 있다.

생명보험 (삼성)

1. 일반계정
- 1-1. 개인보험
  - 1-1-1. 보장성
    - 1-1-1-1. 표준형
      - 사망담보
        
        종신
        
        선지급
        
        정기
      - 사망담보 외
        
        질병보험
        
        어린이
        
        치매/장기간병
        
        상해
        
        실손의료
        
        기타
    - 1-1-1-2. 무저해지환급형 (표준형과 동일)
  - 1-1-2. 저축성
    - 연금보험(세제비적격)
    - 연금보험((구)개인연금)
    - 저축보험
    - 생사혼합보험
- 1-2. 단체
  - 1-2-1. 보장성
    - 실손
    - 기타
  - 1-2-2. 저축성 (개인보험과 동일)
2. 원리금보험형 특별계정 보험상품
- 연금저축
- 자산연계형
- 원리금보장형 퇴직연금
- 퇴직보험
3. 실적배당형 특별계정 보험상품
- 보장성
- 저축성
- 실적배당형 퇴직연금

손해보험 (삼성)

화재
해상
자동차
보증
기술
책임
상해
종합
기타 특종
권원
해외원보험
장기
개인연금
퇴직보험
부수사업
자산연계형

*그 밖에 대통령령 이 정하는 보험종목

"그 밖에 대통령령 이 정하는 보험종목"이라 함은 다음 각호의 1에 해당하는 보험종목을 말한다. (보험업 시행령)

책임보험
기술보험
부동산 권리보험
그 밖에 재정경제부령이 정하는 보험

*보증보험

보증보험이란 채무자를 보험계약자, 채권자를 피보험자로 하는 손해보험의 한 종류를 말한다.

즉, 횡령, 배임, 절취 등의 불법행위를 보험사고로 하거나 매매, 고용, 도급 기타 계약에 있어서 채무의 불이행으로 사용자나 채권자가 입게 되는 손해를 보상받기 위한 보험의 한 종류이다. 보증보험의 형식에는 일람표보증과 포괄보증이 있는데, 일람표보증은 일람표에 피보험자인 피사용인의 성명, 인원, 보험금액 등을 기입하고 인사 이동 시에는 이를 수정하는 형식이다. 포괄보증은 은행 등 직장에서 일람표를 사용하지 않고 신규채용자는 자동적으로 보증의 대상이 되는 형식이다. 보증보험은 성질상 손해보험 중 책임보험에 속하므로 이에 관하여는 책임보험에 관한 상법규정이 적용된다. 현재 우리나라에서 판매되는 보증보험의 종류로는 신원보증보험, 계약이행보증보험, 납세보증보험, 인허가보증보험, 지급보증보험, 할부판매보증보험 등이 있다.
네이버 지식백과, 시사경제용어사전

*재보험

재보험이란 재보험자가 대가(재보험료)를 받고 원보험 증권을 발급한 보험회사가 보험증권하에서 지급하게 되는 손해의 전부 또는 일부에 대하여 보상할 것을 약속하는 거래를 말한다.

재보험은 주로 위험의 분산과 인수능력의 극대화를 위해 필요한데 어떤 특정한 위험의 크기가 큰 반면 보험회사의 순자산이 충분하지 않아 보험금액의 전부를 보유하기가 불가능할 경우 일정금액만 보유하고 나머지 금액은 재보험으로 출재하여 위험을 분산함으로써 보험회사는 보험금액의 전부 인수가 가능하다. 그 외 원보험자가 정확한 손해율을 측정할 수 없는 신상품을 개발하여 판매하고자 할 경우, 자연재해 등 거대위험과 관계없이 안정적인 사업실적을 원하는 경우 재보험을 필요로 하게 된다. 재보험의 종류는 거래형태별로는 특약재보험과 임의재보험이 있고 책임분담방법별로는 비례재보험과 비비례재보험이 있다.
네이버 지식백과, 금융감독용어사전